案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡严监管进行时！

4月22日，公安部官网披露，2023年(nián)全(quán)国公安经侦部门推进打击防范涉(shè)银(yín)行卡(kǎ)犯罪各项(xiàng)工作，共破(pò)获伪造信用卡，窃取、收买、非法提供信(xìn)用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡诈骗、套现类非法经营等(děng)犯罪案件(jiàn)近5000起，涉案金额超百亿元。

券商(shāng)中国记者了解到，金融机构近年来进一(yī)步加强对长期不动的睡(shuì)眠信用卡清理，同时加强信用卡资金流向和非(fēi)消费类交易管控，并明确信用卡资金使用领域，不得出现欺诈、套取现金等(děng)违法(fǎ)违规行为。

值得注意的是，原银保监会和中(zhōng)国人民银行于2022年7月公布(bù)的(de)“信用卡新规”两年过渡整改期已剩余不足3个月，针对商业银行更加严格的(de)信用卡业务监管也(yě)即将全面实施。

信用卡盗刷、非法套现是“重(zhòng)灾区”

4月22日，公安部官网披(pī)露，去年全国公安经(jīng)侦部(bù)门共破获伪造信用卡、信用卡(kǎ)诈骗(piàn)、套现(xiàn)类非法经营等犯罪案件近5000起，涉(shè)案金额超百亿元。同时，公安部(bù)公布的8起严厉打击涉(shè)银行卡犯罪典型案例显示，信(xìn)用卡盗刷和非法(fǎ)套现等犯罪案件(jiàn)占比较大(dà)。

广东公安(ān)经侦(zhēn)部门2023年破获“3.29”特大信用卡盗刷案，打掉(diào)集“重制、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈骗犯罪团伙(huǒ)。2022年以来，不法(fǎ)分(fēn)子通过黑(hēi)灰产渠道非法购买公民个人信息、“短信轰炸”工具、“电话回拨”工具、非本人(rén)实名的手(shǒu)机号码等，冒充信用(yòng)卡(kǎ)卡主、要(yào)求补办银行卡并大肆盗刷，所得(dé)赃(zāng)款实施转(zhuǎn)账分成，涉及商业(yè)银行(xíng)7家、信用卡(kǎ)900余(yú)张，受损金额达1100余万元。

2023年(nián)，上海公安经侦部(bù)门破获利用APP套现代还(hái)非法经营案，取缔非法(fǎ)套现APP平台29个，查(c正平股份投资成立云计算公司含多项AI业务há)获APP非法(fǎ)截留银行卡(kǎ)交(jiāo)易关键卡信息5000余万(wàn)条，成功打掉以郑某鑫等人为首的开发运营APP平台实施信用卡套现犯罪团伙20个。

山(shān)东公安经侦(zhēn)部门破(pò)获 “6.17”特大非(fēi)法经营案(àn)显(xiǎn)示，2023年3月至8月，不法分子在(zài)全国范围内发展套现代理商158家、会员50余万名，涉及信(xìn)用卡100余(yú)万张，公安机关成(chéng)功摧(cuī)毁涉及全国各地集信用卡套现、非法支付结算、组织研发套现APP等犯罪活动于一体的黑(hēi)灰产网络。

“从近几年公安机关查处案(àn)件情(qíng)况看，当前(qián)信用卡套现案件持续高发、波及范围日(rì)益广(guǎng)泛(fàn)，严重(zhòng)扰乱金融管理秩序(xù)，危害银行(xíng)资金安(ān)全(quán)，冲击支付市场秩序。”公安部新闻发(fā)言人贾俊强今年1月在新(xīn)闻发布(bù)会上表示。

贾俊强介绍，当前的信用卡(kǎ)套现案件呈现四大特征：犯罪手段网(wǎng)络化、犯罪链条产业化、犯罪组织规模化和犯罪(zuì)风险扩散化。如由传统线下POS机套现向线上APP、二维码、移(yí)动终端套现迁移；APP软件研发、项目(mù)运营(yíng)、宣(xuān)传推广等环(huán)节专业化、产业化特征日益明显；此外，套现与地下钱庄、电信诈骗、网络赌博等犯罪交织，助推其发展蔓延。

信用卡整改过渡“大限将至”

“套现(xiàn)问题之所以屡禁不止，在于用户可以获得低成本资(zī)金。很多卡(kǎ)民(mín)通过套(tào)现用于(yú)投(tóu)资、转贷、创业等，甚至用于赌博，都造成了巨大的风险。”一位资深信用卡研(yán)究人士此前对券(quàn)商中国记(jì)者表示(shì)。

上述受(shòu)访者认为，银行打击套现的成本(běn)较高，应(yīng)从信用卡(kǎ)业务经营理(lǐ)念上解(jiě)决问题，包括(kuò)适度控制信用卡平均授信额度、不(bù)以额度作为获(huò)客留客的手段，关注(zhù)客户被“多头授信”等现象。

为规范信用卡业务经营行为，原银保监会、中国人民银行已于(yú)2022年7月制(zhì)定了《关(guān)于进一(yī)步促进信用卡业务规范健(jiàn)康(kāng)发展的(de)通知》（下称“信用(yòng)卡新规”），以强(qiáng)化信用卡业务经(jīng)营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管(guǎn)理和风险管控，以(yǐ)及资金流向管控等。

例如，在规范(fàn)金融机(jī)构发卡(kǎ)营销行为方面，监管要求金融机构不得直接或(huò)者间接以发卡数量、客户数(shù)量、市场占有率或者市场排名等作为单一(yī)或者(zhě)主要(yào)考核指标。

同时，信用卡新规明确要求强化睡眠(mián)信用卡动态监测(cè)管理，严格控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融(róng)机构不得新增发卡。对于长期(qī)睡眠卡的界(jiè)定，监管指出是针对连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢(yì)缴(jiǎo)款为零的信用卡(kǎ)。

券商中国(guó)记者获悉，中国(guó)银(yín)行(xíng)业协会发布的《中(zhōng)国银行卡产业发展蓝(lán)皮(pí)书(shū)（2023）》显示，2022年信用卡累计发卡量11.4亿(yì)张，当年发卡量减少0.3亿张，同比下降2.3%；累计活卡量6.5亿(yì)张，信用卡活卡率为56.9%。若按该口径来计算，2022年(nián)信用卡中的“非活卡”占比就达(dá)43.1%。若根据央行2022年(nián)末信用卡和(hé)借贷合(hé)一卡7.98亿张的数据进(jìn)行估算，处于“非(fēi)活卡”状态的信用卡占比约(yuē)为18.5%，接近信用卡新规20%占比的(de)要求(qiú)。

实际上，信用卡新(xīn)规公布之时，监(jiān)管部门安排了两年的过渡(dù)期(qī)，要求(qiú)存量业务不符合规(guī)定的金融机构应当在(zài)过渡期内完(wán)成整改，并按要求完成业务(wù)流程(chéng)及系统改造等工作。如今，距离信用卡新(xīn)规(guī)过渡期截止时间仅(jǐn)剩2个多月。

去年信用卡总量减(jiǎn)少3100万张

有(yǒu)研(yán)究人士认为，信用卡新规发布后，有利于银行信用卡规范化发(fā)展，从过去的“跑(pǎo)马(mǎ)圈(quān)地”粗放式扩张(zhāng)转向精细化、高质量发展，也有利于提升(shēng)信用卡风控能力、优化资产质量。

事实上，针对信(xìn)用卡业务的整改(gǎi)和规(guī)范管理，商业银行近年来已陆续开展清理睡眠信用卡、加强信用卡资金流(liú)向等管控(kòng)工(gōng)作。

据券商中国记者(zhě)不完全统计，2023年以来，包(bāo)括(kuò)中(zhōng)行、招(zhāo)行、平安等将近(jìn)30余家商业银行发布公告，开展信用卡相关业务规范管理工作，整体来看，管理方(fāng)向主要(yào)集(jí)中在(zài)清理(lǐ)睡眠(mián)卡、限(xiàn)制单(dān)一持卡人持超量(liàng)信(xìn)用卡和优化分期业务等方面。

同(tóng)时，对(duì)于监管要(yào)求的严格管控信用卡资金流向，多家国有行、股(gǔ)份行(xíng)相继宣布加强信用卡资金流向和非消费类(lèi)交易管控，严(yán)打“信用卡代(dài)还”，出租、出借、出售信用卡等行为。

银行业(yè)持续规范信用卡(kǎ)业务发展，存量信用卡(kǎ)数量继(jì)续发生变化。央行近期发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示(shì)，截至(zhì)2023年末，信用卡和(hé)借贷合一(yī)卡7.67亿张，同比(bǐ)下降3.89%。也就是(shì)说，过去(qù)一年，信用卡总量(liàng)共(gòng)减少了3100万张。

近期(qī)，各(gè)大上市银(yín)行2023年报披露的信用卡数(shù)据也呈现出这一趋势。据券商中国记者梳(shū)理，2023年多家国有大行和股(gǔ)份行信用(yòng)卡累计数量(liàng)较上一年均有所下降。其中，工(gōng)商银行减少1200万张，建设银行减少800万张，中国银行减少约580万张，招商银(yín)行减少约559万张。

校对：姚远(yuǎn)